面对互联网金融的汹汹来势，各家金融机构将线下业务向线上迁移之际，中信银行却已然开始摸索线上线下相结合的O2O闭环模式。

中信银行近日宣布，与快递巨头顺丰合作，联合推出“中信顺手付”移动支付APP，将中信银行手机银行、顺丰的顺手付品牌进行叠加，并整合线上渠道，以及顺丰强大的线下辐射能力，从而建立对客户需求快速反应的大数据系统，为其互联网金融业务发展提供支撑。

“你拿我的信用卡，我非常清楚地知道你喜欢什么，不喜欢什么。而顺丰每天只是商家下定单，当双方的信息叠加在一起的时候，就是大数据的概念，因此可以产生不同的玩法。”中信银行信用卡中心总裁吕天贵说。

与一般的合作不同的是，作为020闭环及大数据的载体和入口，中信银行和顺丰将实现对“中信顺手付”的品牌共有，实现客户、渠道、服务、场景的共享，从而实现真正跨界融合。

大数据闭环模式

据吕天贵介绍，“中信顺手付”由中信银行与顺丰共同开发，叠加中信银行手机银行、动卡空间功能，同时也整合了顺丰的顺手付品牌，既能提供转账收款、网购、理财、信用卡等功能，也能实现简单易操作的快递业务。

“从最浅的层次来看，这实际上就双方互为渠道进行营销，通过产品和数据的叠加共享，获得各自的客户。而APP则充当载体和入口，实现对双方业务模块的整合。”某股份制银行人士对《第一财经日报》记者分析，双方合作的第一步，就是互相成为营销渠道，开发新的客户。而在更深层次，则可以借此完成数据共享。

“我们并不满足于简单的合作，比如在你的渠道卖我的产品，而我的渠道卖你的服务。将两家企业的线上线下实力重叠是非常可控的，但我们的目的，是为了提供更好的服务和客户体验。 ”对于上述说法，吕天贵表示，通过与顺丰的合作，可以完成线上线下的结合，实现其打造020闭环的目的。

顺丰集团副总裁舒明的表述则更为直接：“在移动互联的时代，产品和客户的互动实际上超越一个物理反应的，虽然开始可能是简单叠加，但在叠加的过程里，产品设计者和用户之间的差距，可以产生‘化学反应’，而且这个化学反应来自于客户对于这个产品的反馈，以及对产品使用的过程。”舒明说，在此过程中，能以多快的反应理解客户的使用习惯，并随着客户的分化，设计出千人千面的产品，正是互联网时代产品与客户交互的模式。

上述股份制银行人士认为，这背后可能隐含着双方的真实意图：利用这一合作，发展大数据业务，进而为其互联网金融提供支撑。

事实似乎也是如此。2014年5月，李庆萍从农行空降中信银行后，该行就开始全面启动零售战略二次转型。在2015年3月24日的业绩发布会上，中信银行副行长曹国强也表示，未来的竞争核心就在移动互联网。

在此之前，中信银行就已在互联网金融方面大步迈出。2014年3月，该行宣布与腾讯、阿里巴巴合作推出“虚拟信用卡”业务。但在正式推出前，该业务被央行“叫停”。今年4月13日，中信银行再度推出依托于实体信用卡的“网付卡”业务。

不过，这种从线上向线下延伸，并实现020闭环的的模式又如何落地?

实际上，顺丰强大的线下覆盖能力，正好可以解决这一问题。从2014年5月开始，顺丰在全国70个城市开设“嘿客”门店,并提出一年内全国开出不低于4000家嘿客的计划。截至2014年11月末，顺丰嘿客店数量已达到2975家。

“互联网虽然突破时空限制，但人与人沟通需要感情，而线下沟通是顺丰快递员和嘿客店服务员的优势，他们对周边客户基本信息和需求最了解。”吕天贵说，当双方的信息叠加在一起的时候，就是大数据的概念，因此可以产生不同的玩法。

舒明也解释称，当客户用这个中信顺手付时，顺丰就能知道他们喜欢什么，随着消费行为越来越多，可以做出一个比较精准的消费画像，甚至能够知道其未来的消费需求。随着这种互动方式的逐渐沉淀，就能实现随客户演化而演化的目的。

“这种跨界合作产生的叠加效果,以及带来的产品形态,我相信在市场上肯定是有竞争优势的。”吕天贵说，通过这种方式，在与客户互动中，从而不断优化服务和产品。

数据共享实现利益捆绑?

据吕天贵介绍，“中信顺手付”虽然叠加了双方的业务和品牌，但实际上并非简单整合，而是双方的共有品牌。此外，中信银行还将发行中信顺丰联名卡。

“我们没有过多地提联名卡概念，那只是双方联名发卡而已，我们更强调的是中信顺手付APP这个共有产品。后续会根据自己的能力，再给客户叠加更好的权益和服务。”吕天贵说，通过这种模式，可以实现移动端的客户体同步实现，而且可以打开线的商户体系。

按照双方的设想，借助上述O2O应用场景，可以将顺丰的用户、中信银行的商户叠加在一起。客户无论到中信银行的场景，还是到顺丰的场景，都能得到一样的服务。而这种跨界，客户将是最大的受益者。

值得注意的是，中信银行与顺丰的合作模式，也与此前有所不同。在“中信顺手付”作为共有品牌的前提下，双方实现客户、渠道、服务、场景的共享，而非仅仅只是双方各自利用对方客户和数据资源。

“只有这么做，才能保证双方把最好的资源提供给这个产品，对客户进行投入。这种开放、连接、双方共同投入，才是真正的跨界。”吕天贵说。当把物流的服务叠加金融产品的时候，服务更多元化，客户体验也会提升，从而真正让客户喜欢。

而这也是更深入维系双方合作的重要手段。吕天贵说，正因为客户一直同时使用双方服务，因此他们就是两个品牌共同需要呵护的客户。而这才是真正的跨界和以前的联名发卡有着本质的不同。

“这种互相借力的思维，真正体现了互联网精神，做到了系统融合，而且这种模式导致双方的利益互相渗透，可能最后谁也离不开谁。”上述股份制银行人士认为，如果没有其他银行跟进，中信银行极有可能凭借这一业务模式，形成先发优势。